A múltkor feltettünk ide egy kérdőívet (még mindig ki lehet tölteni), melyben arra voltunk kíváncsiak, hogy milyen anyagi vonzata van, ha egy pár úgy dönt, hogy gyermeket vállal. (A tervezéstől a baba születéséig elköltött összeget vizsgáltuk csupán, a későbbi költségekkel nem számoltunk.) Az eredményeket hamarosan közzé is tesszük. Azzal is foglalkoztunk korábban, hogy az édesanyák/szülők milyen állami támogatásokra és juttatásokra jogosultak, és ezeket hol és hogyan tudják igényelni. A mai cikkben annak járunk utána, milyen lehetőségei vannak azoknak a családoknak, akik a kiadások mellett is félre tudnak tenni és befektetnének, megtakarítanának pénzt, kifejezetten a gyerekkel kapcsolatos költségekre, vagy a gyerek részére.

Kiszámoló tanácsát mi is osztjuk: bár sokan úgy érzik, képtelenek nagyobb összeget félretenni rendszeresen, még az apróbb megtakarítások (akár az "ürítsd ki pénztárcádból minden este az aprót és tedd egy malacperselybe") is jobbak, mint a nagy büdös semmi, vagy ne adj isten, az adósságba keveredés - lehet, nem veszünk a gyereknek belőle lakást vagy nem lesz elég a fogorvosi egyetem tandíjára, de egyrészt "szokássá" válik az utódnál is, hogy valamennyit mindig félreteszünk, másrészt a vágyott számítógép, bicikli vagy nyelvtanfolyam megvásárlása is előre viheti a sarjat az életben, ha többre nem is futja belőle.

El lehet mondani, hogy a legtöbb megtakarítási forma nem kifejezetten "célorientált" - egyedül a Babakötvénynél feltétel a gyerek születési anyakönyvi kivonatát, iratait bemutatni, a többi megtakarítási forma esetében (kivéve a csak ingatlancélra fordítható lakás-takarékpénztári megtakarítást) vagy teljes mértékben, vagy részben dönthetünk szabadon a felhasználás céljáról.

Érdemes abból a szempontból áttekinteni ezeket a megtakarításokat-befektetéseket, hogy milyen időtávra érdemes velük tervezni. A pénzügyi tanácsadó oldalak is hasznos összefoglalókat közölnek a témában: ajánljuk például az Azénpénzem blog "megtakarítás" rovatát, amiben szinte minden, itt is felsorolt megtakarítási formát bemutatják.

Hosszú távú formák - ha 10 évnél hosszabb időtartamra sem kell hozzányúlnunk a pénzhez

Ezekre a megtakarítási formákra jellemző, hogy viszonylag kötöttek: akár 10-20 évre is elköteleződhetünk velük, cserébe némelyik talán a rövid távú befektetésnél valamivel nagyobb hozamot ígér.  Mivel jellemző erre, hogy komoly veszteség érheti azokat, akik mondjuk 5 éven belül mégis felhasználnák a pénzt, csak azt az összeget tegyük ide, amit nagy valószínűséggel nélkülözni tudunk, míg a most született gyerek eléri a nagykorúságot.

Babakötvény

A legismertebb megtakarítási forma a Babakötvény, melyet az állam is támogat (2006 óta). A juttatás induló összege jelenleg 42.500 Ft, mely a szülői befizetések után további támogatással egészül ki, ehhez Start számlát kell nyitni, jelenleg új számla csak a Magyar Államkincstárnál nyitható, fenntartása ingyenes. Start-számla nyitására a szülőkön kívül jogosult a gyermek más hozzátartozója is. A támogatás összege a szülők által befizetett összeg 10 százaléka, de évente legfeljebb 6 ezer Ft. A rendszeres gyerekvédelmi kedvezményre jogosult, illetve nehéz sorsú gyermeket befogadó családoknál a befizetett összeg 20 százaléka, de évente maximum 12 ezer forint érkezhet az államtól. Az összegyűlt pénz a betöltött 18. életév után használható fel, egyelőre nyilatkozattal elég az összeg felhasználásáról beszámolni, de évek alatt a szabályozás változhat.

A Babakötvénybe helyezett összeghez valóban nem lehet hozzányúlni a gyerek nagykorúságáig - de akár 17 évesnek is nyithatjuk, ez esetben nem érvényes rá a "hosszú távú befektetés" definíciója.

Kombinált életbiztosítások

Vannak olyan biztosítók, akik csomagban kínálnak szolgáltatásokat: A Baba-Mama Programban például az édesanya egészségével kapcsolatosan felmerülő költségekre, az életút során jelentkező bizonyos kockázatokra és a gyerek jövőjének anyagi segítésére egyszerre lehet felkészülni. A futamidő 5-25 év.  

A biztosítások jellemzője, hogy az első néhány évben jelentkeznek a legmagasabb költségek (ragaszkodjunk hozzá, mielőtt megkötnénk, hogy MINDEN költségelemmel tisztában legyünk, ha nem értjük, sőt, az értékesítő se érti, akkor hagyjuk a csudába...), sőt, egy korai feltörés esetén még a betett pénzünk jó részét is bukni fogjuk. Mivel 15-20 év nagyon hosszú idő, érdemes arról is tájékozódni, milyen lehetőségeink vannak, ha átmeneti nehézségek miatt egy ideig nem tudnánk biztosítási díjat fizetni - lehetőleg anélkül, hogy a szerződést bontani kellene.

Banki megtakarítási programok

Szendrei Ádám tanácsadó blogjában találtam utalást arra, hogy bár a bankok mostanában nem kényeztetnek el túl sok valóban előnyös termékkel, mégis akadhat olyan hosszú távú megtakarítási program (ami például egy meghatározott séma szerint befektetési alapokba fektet), amely viszonylag elviselhető költségek mellett kínál hosszabb távú megtakarítást  - ő az FHB-Allianz Életprogramját ajánlja e célra, de lehet, más pénzintézet is kínál hasonlót, amely a középtávon hasznos TBSZ számla adómentességét ötvözi egyfajta előtakarékossági sémával.

Ingatlan

Kakukktojásnak tűnhet, de nagyobb összeg esetén van, aki szerint az ingatlan is megfontolandó, mivel az árak a 2005-2009-es szinthez képest kifejezetten alacsonyak, a nagyobb települések jobb részein egy nem túl nagy lakást előnyösen bérbe lehet adni, és az alacsony kamatok+kamatadó/EHO/készpénzfelvételi jutalékok miatt akár versenyképes is lehet egy jó ingatlan vétele vagy örökölt ingatlan megtartása, akár hosszú távon.

Az ellenzők általában az ingatlanok fenntartási költségével, a kiadás kockázataival, az ingatlanpiac bizonytalanságaival érvelnek, az esetleges értékesítés nehézségei és költségei (adók, illetékek, pénzügyi vagy adminisztratív költségek) mellett, főleg ha a gyereknek eszébe sincs az évekkel, évtizedekkel korábban megvett lakásban lakni. A gyerek nevére vett lakást nagyon nehéz eladni, míg a tulaj kiskorú, a gyámhivatal éberen őrködik a vélt vagy valós érdekei felett.

Hosszú államkötvények és társaik

Léteznek akár 10-15 év futamidejű államkötvények is, a példánkban az Erste oldalát idézzük, fix és változó kamatozású papírok is léteznek belőlük, ezek főleg forintban válthatóak. El lehet vitatkozni arról, hogy érdemes-e például a mai kamatkörnyezetben bevállalni 10-15 évet például fix kamatokkal (ha felmennek a kamatlábak, jó nagy buktát jelent a most viszonylag előnyös 3-4százalékos ajánlat), a kötvényekről Kiszámoló blogján itt található összefoglaló.

Középtávú megtakarítások - 3-5 éves futamidőkkel

TBSZ számla

 Kiszámoló oldalán még 2013-ban jelent meg a TBSZ számlák jellegzetességeit felsoroló poszt. A lényeg azóta se változott sokat: viszonylag sok a megkötés, aminek fejében megkapjuk a kamatadó-és eho-mentességet. A TBSZ számlák minden előnyét 3-5 év múlva élvezhetjük. A számla az első évben gyüjtőszámlaként funkcionál, pénzt, vagy értékpapírt csak a nyitás évében helyezhetünk el a számlán, december 31-ig. A gyűjtőévet követő negyedik év kezdetéig bármilyen pénzkivét a számla azonnali megszűnését okozza, utána már lehet részlegesen is felvenni pénzt a számláról, a minimális 25 ezer forintos határt figyelembe véve a maradék pénz tovább maradhat a számlán. Kiszámoló infója szerint külön van bankbetétes és értékpapíros TBSZ számla és a kettő nem átjárható, azaz nem tudunk egyszer bankbetétet, egyszer állampapírt venni a pénzünkből. Nyitás előtt döntenünk kell, mit szeretnénk, mert évente, pénzintézetenként és fajtánként csak egyet nyithatunk, amire meglévő bankbetét vagy értékpapír nem kerülhet rá.

A Kiszámoló blog mellett jó összefoglalót ad a Bankmonitor oldala is a TBSZ számlákról, az egyedi kondíciókról minden pénzintézet vagy befektetési intézmény (ezeknél is nyitható TBSZ számla) egyénileg dönt.

A MÁK is kínál TBSZ számlát, ez esetben természetesen állampapírokat tarthatunk rajta. Az ismertető szerint 2014 január 1-4ől  az Szja tv. 2014. január 1-jétől hatályos változása lehetővé teszi a TBSZ-ek egyik befektetési szolgáltatótól vagy hitelintézettől a másikhoz való, a lekötés megszakítása nélküli áthelyezését. A jogszabály rendelkezése értelmében a TBSZ-en nyilvántartott pénzügyi eszköz transzferálható (értékpapír állomány), illetve pénzeszköz átadása esetén ún. lekötési átutalás indításával átutalható.

Devizás megtakarítások

Értékpapír és bankbetét esetében devizában is adhatunk-vehetünk: leköthetünk eurót, dollárt, vásárolhatunk devizás államkötvényt, külföldi értékpapírt. Mivel a pénzügyi szaklapok és online források szinte kivétel nélkül a forint lassú vagy gyorsabb, fokozatos gyengülésével számolnak (kb. 330-ig nem várnak komoly jegybanki beavatkozást), megfontolandó akár a devizás megtakarítás is, főleg, hogy hosszú távon végképp nem tudjuk, mi lesz a forinttal: főleg azoknak éri meg, akiknek van devizás jövedelme is, nem kell a pénzváltókat vagy a bankokat használni a nem költségmentes átváltásra.

Lakástakarék

Lakástakarékpénztári szerződést természetesen lehet akár 10 évre is kötni, de a legtöbb elemző szerint a legelőnyösebb a 4 éves futamidő. Fontos megkötés, hogy az évi 72 ezres állami támogatáshoz, amihez kell havi húszezres befizetés. Kiszámoló nemrég tette közzé összefoglalóját a lakástakarékokról. Bár itt a gyerekek részére félretett pénzről van szó, a lakástakarékpénztári számlán gyűjtött pénz csak lakáscélra (ingatlanvásárlás, felújítás, korszerűsítés) fordítható, amit számlával igazolni kell.

Kis kitérő: állami támogatások, avagy a kutya vacsorája

Vannak termékek, amik elsősorban attól versenyképesek, hogy jár rájuk valamiféle állami támogatás vagy kiegészítés, esetleg minősítetten költségmentesek, vagy állami szabályozás tartja költségeiket alacsony szinten. Ez mind szép és jó, és néhány évre még lehet is ezekkel számolni, mikor  befektetési formát választunk, de veszélyes lehet hosszú távra (15-20 év) úgy szerződni, hogy a termék fő vonzereje az előbb említett állami támogatás. Az ugyanis már sokkal valószínűbb, hogy a szabályozás esetleg komolyan megváltozik a termék futamideje alatt, esetleg előnytelenül - erről azok az unit-linked biztosítást kötők tudnának mesélni, akiknek még járt a befektetési adókedvezmény az első néhány évben, majd azt az állam egy tollvonással visszavonta - ők meg ott álltak egy viszonylag drága, és csak nehezen, költségesen felbontható, akár 20 évre kötött szerződéssel.

Tehát: minél hosszabb valamilyen befektetés futamideje, annál fontosabb, hogy az állami támogatáson túl is nyújtson valamiféle előnyt, és a szolgáltató se változtathassa meg egyoldalúan, hátrányunkra menet közben a feltételeket, különben egyenlegünk kézhezvétele után döbbenten látjuk, hogy mondjuk "valamit" levontak, és képtelenek vagyunk megérteni miért annyit, és egyáltalán, milyen alapon.

Rövid-és középtávú megtakarítások: betétek, befektetési alapok, pénzpiaci alapok, részvények, kötvények, kincstárjegyek

Ezek kötődnek a legkevésbé a "gyerekcélhoz", egyszerű megtakarítások, általában fél-3 évig szokták megtartani őket. A legegyszerűbb a bankbetét, amire jelenleg szabad szemmel alig látható kamatot kapunk, cserébe minimális a kockázat (feltéve hogy "normális" pénzintézetnél van ilyesmink). Nagy rizikót nem vállalunk a pénzpiaci alapokkal, tőke-vagy hozamvédett alapokkal, féléves kincstárjegyekkel sem, ám combos hozam jelenleg ezektől sem várható, azért már bizony kockázatot kell vállalni, és nem árt valamennyire érteni a pénzpiacok működéséhez, a részvény-vagy kötvényárfolyamok mozgásához, és nem árt NAGYON alaposan tájékozódni a befektetési szolgáltatók kínálatában, mielőtt döntést hozunk. "Bármit megvehetsz" - üzeni Kiszámoló korábbi posztja, tehát nem kell elhinni, hogy valamit csak egy bizonyos szolgáltatónál, egy bizonyos konstrukció keretében kaphatuk meg.

Az előny ugyanaz, mint a hátrány: mivel nincs különösebb akadálya, hogy ezeket a megtakarítási formákat "feltörjük", sok esetben meg is tesszük, eltapsolva ezzel gyermekünk jövendőbeli vagyonának egy részét.  Ám nincs mindenki híján az önfegyelemnek, vagy egyszerűen nem vállalja a kockázatot, hogy elveszíti a befektetésének egy részét egy korai feltöréssel, ők maradjanak csak a rövid távú eszközöknél. Ezzel együtt a befektetési guruk arra figyelmeztetnek, túl gyakran nem érdemes ki-be ugrálni a befektetések közt, mivel a költségek sok esetben megeszik a látványosnak tűnő nyereséget, vagy a "hirtelenkezű" döntés előnytelenebb, mintha maradtunk volna a fenekünkön.

Egyebecskék: arany, műtárgyak, üzletrészek, termőföld, vagyoni értékű jogok és hasonlók

Vannak szokatlanabb "megtakarítási formák" is, mint a fent felsoroltak, ezek várható hozamát és kockázatait általában nehezebb felbecsülni. Van, aki például a termőföld értékállóságára esküszik, és szép csendben vásárolja fel fiának-lányának a fél falut és környékét.

Az arany is örök sláger, ám nem olyan bombabiztos, mint amilyennek tűnhet. Az ékszerekben tárolt értékre könnyen szemet vethetnek a tolvajok, a "befektetési arany" meg sok esetben valójában egy papír, aminek isten tudja hol van valamiféle aranyfedezete - mondjuk egy aranyrúdon vagy lapocskán osztozunk 10 másik befektetővel.  Értékes tárgyainknak néha elég magas költséggel bérelhetünk széfet, tarthatjuk a Mednyányszky-festményt egy jól őrzött galériában, a nagymama porcelánjait valami jól zárható, eldugott helyen.

Ne feledkezzünk meg a vagyoni értékű jogokról sem, működő cégben üzletrésszel, ingatlanon haszonélvezettel is rendelkezhet a kiskorú, köthetünk a nevében öröklési szerződést, végrendeletünkben hagyhatunk rá szabadalmat, szellemi termék jogát. Amikor vagyontervezést végzünk, ne hagyjuk ki ezeket sem, bár kétségkívül nehezebben forintosítható a regényünk "árfolyama" vagy a takarító kisvállalkozásunk értéke, mint egy egyszerű bankbetét vagy babakötvény.

Pénzre nem váltható, mégis érték

Csattanóként egy olyan értéket említenék, amit kevesen forintosítanak: gyerekeinkre hagyható kapcsolataink. Rokonok, barátok, üzletfelek, jóakarók, volt osztálytársak, akik mind-mind segíthetik ivadékainkat életútjukon, felbecsülhetetlen értéket jelenthet akár egy ausztráliai nagybácsi, egy glasgow-i nyugdíjas barát vagy akár egy szeretett-tisztelt tanár, közeli barát, megbízható unokatestvér vagy hasonló. Én például pénzt nem sokat kaptam nagykorúságom idején, ám annál több ilyen értékes kapcsolatot - amikből később jól fizető állások, hasznos tanulmányutak, értékes üzleti kapcsolatok születtek, vagy egyszerűen csak egy olyan "hátország" ami nélkül sokkal nehezebben boldogultam volna friss félfelnőttként.

Vakmacska

További terhességgel, szüléssel és gyermekneveléssel kapcsolatos tartalmakat olvashatsz a Bezzeganya Facebook oldalán. Tetszik?